出了車禍后，車主如何才能更好地得到自己的合法賠償?

　　許多汽修廠因?yàn)榇�理車輛保險(xiǎn)索賠業(yè)務(wù)，將車主的車拿去撞已成為“公開的秘密”

　　因?yàn)?ldquo;精心編排”車禍以騙取保險(xiǎn)金，日前南海羅村一家汽修店的老板和兩名員工被公安部門處以行政拘留。而在被警方行政拘留后，店主坦言“這是我們汽修行業(yè)的潛規(guī)則”，警方也表示一年下來撞車騙保事件非常多。在業(yè)內(nèi)，許多汽修廠因?yàn)榇�理車輛保險(xiǎn)索賠業(yè)務(wù)，將車主的車拿去撞已成為“公開的秘密”。

　　面對(duì)多發(fā)的車險(xiǎn)騙保案，一方面輿論從道義上譴責(zé)相關(guān)責(zé)任人缺乏誠(chéng)信、擾亂經(jīng)濟(jì)秩序的行為；另一方面，不少車主也認(rèn)為，除了為騙取高額保險(xiǎn)費(fèi)等惡意騙保的行為，“買了全險(xiǎn)卻不能全賠”的保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀，也是當(dāng)前為數(shù)眾多車險(xiǎn)騙保行為發(fā)生的誘因。因此，要更多地減少騙保現(xiàn)象發(fā)生，除了對(duì)騙保人嚴(yán)格執(zhí)法外，眾多的保險(xiǎn)免責(zé)拒賠條款也應(yīng)該改革和完善，更好地保護(hù)消費(fèi)者利益。

　　文/記者王鵬 圖/記者何波

　　“潛規(guī)則”：汽修行業(yè)騙保成風(fēng)

　　1月3日晚9時(shí)30分左右，南海羅村大道上車稀人少，兩輛小車由南往北開著，突然間“砰”的一聲兩車撞上了。隨后，“車主”馬上打電話找保險(xiǎn)公司索賠。其實(shí)，這不是一起普通車禍，而是“精心編排”的一出戲，目的是騙取保險(xiǎn)金。“導(dǎo)演”為羅村某汽修店的老板楊某，“演員”分別是楊某店里員工陳×偉和另一汽修店員工陳×強(qiáng)。事發(fā)后交警勘查現(xiàn)場(chǎng)，見撞車后兩人“氣定神閑”，表現(xiàn)可疑，經(jīng)盤問兩人將事實(shí)和盤托出，騙局終被破。

　　在拘留所中店主對(duì)記者坦言：“這是汽修行業(yè)的潛規(guī)則。”陳×強(qiáng)也承認(rèn)，他知道很多同行都做過故意撞車以騙取保險(xiǎn)金的事，而且?guī)缀醵汲晒α耍?ldquo;我也想著搞一次”。警方也表示，一年下來撞車騙保事件非常多。“他們騙保的手段已接近‘職業(yè)化’，他們選取偏僻的地方在晚上操作，由于沒有監(jiān)控錄像，想抓他也沒辦法。”

　　而據(jù)本報(bào)記者了解，許多汽修廠都有代理車輛保險(xiǎn)索賠業(yè)務(wù)，因此將車主的車拿去撞已是“公開的秘密”，他們往往把車輛原本小刮小剮的地方變?yōu)?ldquo;重傷”，以騙取高額保費(fèi)。有時(shí)，汽修廠老板還會(huì)與車主，甚至是保險(xiǎn)代理人串通一氣聯(lián)合騙保，事后分成（本報(bào)此前也報(bào)道）。深圳某保險(xiǎn)公司員工張某、列某伙同他人偽造虛假交通事故，共實(shí)施詐騙12次，涉案金額50余萬(wàn)元。

　　追問：騙保案多發(fā)為哪般？

　　追問車險(xiǎn)騙保案多發(fā)的原因，自然是因?yàn)槔�益�?qū)使。從目前警方破獲的一些騙保案件看，有的是因?yàn)槠�修廠為了招攬生意而制造“撞車”等事故騙取保險(xiǎn)金；有的是車主本人通過私下協(xié)商已獲得責(zé)任方賠償，卻想再通過保險(xiǎn)理賠賺取雙份保險(xiǎn)金；有的則如深圳的案例，保險(xiǎn)公司員工伙同他人共同偽造虛假交通事故騙保。

　　不過，還有一種“騙保”行為較為常見，而實(shí)施“騙保”行為的車主被拒賠或處罰往往心有不甘。這類車主多是確實(shí)遭遇了事故及車損，卻因?yàn)榘凑毡ｋU(xiǎn)合同中眾多的免責(zé)條款規(guī)定屬于拒賠項(xiàng)目。他們對(duì)免責(zé)條款不滿又不愿意打官司那么繁瑣，往往也容易心存僥幸自行或委托一些代理車險(xiǎn)索賠的修理廠偽造“事故”以獲取保險(xiǎn)金。

　　由于這類騙保行為通常涉及的數(shù)額不大，車主或代理索賠單位被法律懲處的風(fēng)險(xiǎn)成本也比較小。

　　保險(xiǎn)公司拒賠的理由有很多，除沒有現(xiàn)場(chǎng)、不及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案外，找不到責(zé)任方、有人為惡意破壞等行為導(dǎo)致車身局部受損、車輛零部件及內(nèi)部物品被損或被盜、駕照過期未年檢、車輛年審逾期等理由，都會(huì)成為保險(xiǎn)公司拒賠的根據(jù)。而這些免責(zé)條款，都可能導(dǎo)致保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的糾紛，也成為一些車險(xiǎn)騙保案件的誘因。

　　分析：全保不能全賠，免責(zé)條款爭(zhēng)議大

　　對(duì)車主來說，向保險(xiǎn)公司買了交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、車身劃痕險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等所謂車險(xiǎn)“全保”，卻在遇到交通事故的時(shí)候不能全賠，確實(shí)很讓人難以接受，盡管多數(shù)車主在購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)已經(jīng)了解了保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，對(duì)找不到責(zé)任方、有人為惡意破壞等行為導(dǎo)致車身局部受損、車輛零部件及內(nèi)部物品被損或被盜、駕照過期未年檢、車輛逾期未年審等免責(zé)條款，車主都是多有爭(zhēng)議。特別是對(duì)方全責(zé)卻索賠難的問題車主意見更大。

　　一些車主認(rèn)為，車險(xiǎn)免責(zé)條款過多過泛、利益傾向保險(xiǎn)公司，就難免成為一些騙保行為的誘因。騙保當(dāng)然不對(duì)，免責(zé)條款也需要更加合理。

　　趨勢(shì)：保險(xiǎn)拒賠糾紛有望減少

　　令人期待的是，去年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)研究起草了《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)示范條款（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱“示范條款”），如果今年予以實(shí)施，保險(xiǎn)拒賠引發(fā)的糾紛將有望減少，保險(xiǎn)免責(zé)條款的設(shè)定將更為合理。其中，最為焦點(diǎn)的爭(zhēng)議就是對(duì)方全責(zé)情況下，己方投保的保險(xiǎn)公司是不予賠付的，而車主要向?qū)Ψ剿髻r往往難上加難。很多車主認(rèn)為早知如此還不如事故責(zé)任在己方。而根據(jù)“示范條款”的方向，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)金額內(nèi)將先行賠付被保險(xiǎn)人，并為消費(fèi)者“代為求償”。

　　另外，一些爭(zhēng)議特別大的免賠事項(xiàng)也將刪除。例如“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”、“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效行駛證、號(hào)牌，或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證”等。并且，將原有商業(yè)車險(xiǎn)中“租車人人車失蹤”、“法律費(fèi)用”、“倒車鏡車燈單獨(dú)損壞”等附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任直接納入主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，同時(shí)免去了原有商業(yè)車險(xiǎn)條款中部分絕對(duì)免賠率。這些都有效擴(kuò)大了商業(yè)車險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，更加符合廣大消費(fèi)者的需要。

　　不過，令人擔(dān)心的是，“示范條款”盡管更多地保障了消費(fèi)者利益，但在實(shí)施過程中仍存在諸多困難。